在当今时代，女性的形象已经不再是传统意义上的“贤内助”，身兼女儿、妻子、母亲、员工等多重角色。女性做好健康管理、做好自身保障规划，就是送给自己最好的节日礼物之一。

时值“三八”国际劳动妇女节，在向全社会女性致敬的同时，北京商报记者采访了多家保险机构和多位业内人士，打造了一份“她”的投保攻略。为不同年龄段、不同社会角色、家庭角色的女性提供最合适的投保方案。

那么，哪些保险必须买、哪些保险值得买?应该先买什么、后买什么?怎么买保障最全面、保费最划算?满满的干货都在这里。

各种保险挑花眼？不同年龄段需关注不同风险

既能貌美如花，也能赚钱养家，女性在现代生活中的角色越来越多元，不过，疾病、意外、长寿等各类风险也相伴而来。其实，只要选择了合适的投保方案，便可纾解“她”的后顾之忧。

如果“她”刚进入职场预算有限，该为自己选什么保险呢?

昆仑健康保险相关负责人表示，此时需要尽量用小的成本覆盖较大的风险，可以考虑一年期意外险、一年期百万医疗险等。

重疾险是很多消费者关注的“明星产品”，此时是重疾险投保的最佳时机吗?

华夏保险营销事业群李颖存指出，现代女性生活压力大，各种疾病发病时间越来越早，年轻女性需要一份大病保障，可买消费型的定期重疾险，这类险种越早投，保费越低。

时光荏苒、步履匆忙，转眼到了30多岁年纪，女性需要兼顾事业与家庭，该如何购险呢?

昆仑健康保险相关负责人表示，女性30多岁，大多完成了家庭的组建，可能面对来自职场和家庭的双重压力，此时可以对保障进行完善和强化，如长期保证续保的医疗险，同时强化女性特定疾病(如乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等)的保障。

经济基础决定上层建筑。在这个时候，大多数女性有了“话语权”，可以通过保险手段提升自己的就医条件吗?

太平人寿北京分公司业务经理于沁表示，此时女性可根据自己的就医条件需求投保，如果想匹配就医环境好的医疗机构(比如公立医院国际部、优质私立医院等)，可以配置高端医疗险，这些医疗机构都不在医保报销范围之内。

当然，在关爱自身同时也不要忘记自己是家里的“半边天”，该买哪类保险?

某寿险公司分支机构负责人提醒：女性此时也可投保定期寿险，并覆盖房贷等家庭贷款、子女成长经费以及父母的养老经费。以防因意外影响孩子的成长和父母的晚年。因为定期寿险能够在“顶梁柱”不幸因意外去世或全残时，支撑房贷、子女教育、赡养父母等费用，继续承担“顶梁柱”还未完成的家庭责任。

当女性走进了40-55岁这个阶段，子女逐渐长大，事业走向“收尾”，该怎么为自己安排保障?

上述负责人认为，此时应注意补充寿险和健康险，并抓住最后的机会“上车”重疾险，年纪再大一点，就算想投保重疾险，保险公司也不“收”了。此外，于沁分析表示，目前社保养老金替代率不足40%，女性需要提前为自己配置好商业养老金，方能在退休后享受比较优质的养老生活。

60多岁的老年女性购买保险时，又该如何选择?

多位业内人士和保险机构均表示，此时最应关注的是意外险。为家庭、工作操劳了半辈子，退休后想和三五闺蜜约伴同行，周游世界看星辰与大海。无奈年长后，人的手脚反应迟钝，极易摔倒。一旦发生意外要住院治疗，费用较高，这对收入降低的老人来说无疑是一种负担，所以购买老人意外保险很有必要。此外，身体机能也逐渐减弱，所以一定要重视老年护理和养老保障需求。

女神们投保意愿强烈，但这些误区不能碰！

多数保险公司的理赔报告均显示，女性在规划配置保险时积极性高于男性。但北京商报记者在采访时发现，女性投保时更喜欢把孩子放第一位，从而忽视了自己的健康保障，更有受访者表示自己有“老公的爱”就不需要保险了。

第一个误区：无私的母爱驱使下，女神们成为妈妈后，万事都以孩子优先。在投保顺序上，第一考虑的也是给孩子先买保险。

昆仑健康保险相关负责人表示，在大人的保障很不充足的情况下盲目为孩子配置教育金等储蓄型产品属于“误区”，成年人是家庭的支柱，需要优先为成年人配置完善意外和疾病保障，之后再考虑孩子的健康保障，最后仍有余力可以为孩子配置储蓄类产品，如果本末倒置，成年人一旦发生重大疾病，家庭经济将陷入困境，孩子的保险也会被迫断缴。

于沁也认为，保险是转移风险的工具，最应该优先转移风险的是家庭经济支柱，因为如果他们发生风险，除了大笔的医疗花费外，经济收入也会中断。因此，家庭配置保险，应先配置家庭经济支柱的医疗险、寿险等保险保障。

第二误区：有“老公的爱”“家人的爱”围绕和兜底，不需要买保险了。

上述某寿险公司分支机构负责人表示，保险作为保障，核心在于未雨绸缪。有家人的关爱，有亲情的簇拥固然幸福，但是，面对疾病风险、意外风险和长寿风险，保险才是稳妥的“避风港”，一旦因意外或重病需改变生活的时候，保险带来的是金钱和尊严，也能减轻家庭成员的负担和压力。

第三误区：既然外面世界风险这么多，那就多买保险来防身，产品越多越好。

昆仑健康保险相关负责人指出，收入水平较低时应用尽量小的成本覆盖较大的风险，可以考虑一年期意外险、一年期百万医疗险、定期重疾险产品;收入水平较高时可以对保障进行完善，如终身的重疾险、长期保证续保的医疗险。更有业内人士直言，买保险一定要根据收入情况来决定，年交保费最好不要超过年收入的20%，重点在于覆盖意外险和医疗险等基础保障。

这段时期和特有器官，应给予“特殊的关照”

“随着社会生活节奏的加快，现代女性肩负事业和家庭两副重担，容易被各种疾病‘盯’上。”慧择寿险商品中心总经理王寅表示，关于女性健康，最具杀伤力的莫过于癌症风险。

据《2020年中国癌症发病与死亡统计》表明，2020年中国女性新发癌症病例数209万，占总数的46%，而中国女性癌症新发病例数前五的分别是乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌，其中乳腺癌的发病率在逐年上升。关注女性健康，需要女性同胞们自我提升意识，注意健康习惯的养成。

那么，对于乳腺、子宫、卵巢等疾病高发部位，女性买保险时如何给予“特殊的关注”?

某寿险公司分支机构负责人认为，建议重疾险的保额一定要充足，并尽量选择癌症额外赔付的产品，对于医疗险，应尽量选择可报销抗癌药的产品。因为随着医疗技术的进步，只要早发现早就医，就算患了癌症，也不一定就是“绝路”，我国乳腺癌五年生存率已达83.2%。但这些疾病的就医费用并不低，保险就是此时的“救命稻草”。此外，市场上已经存在专门保障女性特有器官的保险产品，同样的保额，这类保险产品保险费更低，是不错的选择。

与男性不同的是，大部分女性都要经历一段人生特殊时期——孕期，怀孕女性投保有哪些注意事项?又有哪些“专属”保险值得投保?

昆仑健康保险相关负责人提示称，在没有其他孕前疾病及孕中并发症的前提下，孕妇可以购买保险，如医疗险、重疾险(可能有孕周要求，如怀孕不超过28周)。

怀孕期间，有专属的母婴产品可以投保，对妊娠期并发症和新生儿住院医疗费用进行报销，同时新生儿如有先天性畸形或疾病进行一定金额的给付。由于女性在孕期中面临的风险会高于平时，所以在这个阶段需要配置孕期险来防患于未然。

保险配置讲究因人而异，不同收入的女性群体，上文解答了不同年龄保险消费者该如何买保险以及该避开的坑。事实上，选择合适的保险，也有妙招。王寅表示，首先，了解险种配置优先级：了解各类产品解决的风险，针对自身情况进行风险分析和排序后，针对性配置医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金或教育金等保险产品，建议先配置保障型产品后配置储蓄型产品。

其次，巧用保险组合：大而全的单款保险产品方案，往往在性价比上略逊一筹，若关注保险性价比，可采用险种组合+模块化产品责任搭配的方式，挑选最适合自己、性价比最优的保障方案。

最后，了解保险产品投保门槛：保险产品尤其是健康类产品，往往设置健康门槛。女性群体，或多或少也有部分健康或体检异常，部分健康异常情况往往也会被一些保险产品拒之门外。故保险产品配置，一方面要趁早，另一方面在投保阶段也要仔细阅读投保产品的健康要求，如实告知身体情况，避免后续发生理赔纠纷。

保险并不是万能的，但却能在疾病、意外、衰老来临的时候纾困解忧。就如同业内人士所讲，你不一定要很有钱，却可以通过有效的保险配置在最需要时变得很有钱!(记者陈婷婷李秀梅)

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