母亲节来临，该送妈妈什么礼物成为许多人绞尽脑汁的难题。5月9日，北京商报记者梳理发现，近期有诸多保险机构开展母亲节专题活动，推出女性特供保险保障产品方案。业内人士认为，母亲节女性特供保险扎堆上线且销量大涨，体现了保险业市场细分“对症下药”的趋势，亦展现出我国居民保险保障意识的提高。

那么，子女们在为妈妈们投保献礼时，应该了解些什么?

Q1：哪些企业推出母亲节特供保险保障方案

5月9日，母亲节当日上午，为北京女性量身定制的普惠保险产品“惠她保”正式上线。

据悉，“惠她保”由北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司联合承办，因数健康提供服务平台。今年5月9日起至6月30日，年龄在18-65周岁(含)的北京女性医保参保人，均可通过“北京京惠保”微信公众号在线参保。保障自2021年7月1日统一生效，保障期限一年，保费统一每人每年89元，最高保额200万元。

无独有偶，除了“惠她保”以外，日前众安保险亦为母亲节献礼推出女性高发疾病保险，产品覆盖的年龄段高，标准体在18-60周岁均可保，同一被保险人续保最高可至80周岁;另一方面，产品覆盖女性高发疾病包括乳腺癌、子宫癌、宫颈癌等恶性肿瘤疾病，可给予最高30万元的定额赔付;同时，原位癌也可保，且覆盖多种女性肿瘤特药。

除此之外，亦有平安人寿推出涵盖六大女性原发性特定恶性肿瘤等保障的“女神保”;天安财险推出全面保障女性的七大特定疾病“女性安康特定疾病保险”;中国人保推出“伊人安康”女性特定疾病保险等。

对于近期多家险企扎堆推出女性特供健康险的现象，清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生解读称，这体现出越来越多险企深耕细分市场，并推出差异化产品的趋势。

而“惠她保”相关负责人亦表示，该产品推出旨在呼吁女性重视自身健康，早筛早诊早治，减轻女性罹患特定疾病之后的高额医疗费用负担，有效缓解因病致贫、因病返贫等问题。

Q2:母亲节女性特供保险有何特色

相较于市面上普通保险产品，所谓女性特供产品更关注女性高发疾病，且愈发重视保前保后健康服务的“附加产品”，试图从根源上减小女性患疾风险。

如“惠她保”相关负责人便介绍称，作为专为女性量身定制的特定重疾普惠型医疗保险产品，“惠她保”具有覆盖广、保费低、保障全、服务多四大特点。

具体而言，“惠她保”面向18-65周岁的北京市基本医疗保险女性参保人，无需体检，有既往症人群均可投保，既往症同一特定癌症不赔付，非同一特定癌症赔付不受影响;保费统一为89元/人/年，老少同价;包括特定住院自费医疗和特定高额药品费用医疗双重保障，参保人最高可获得200万元的保险保障;提供7项女性关怀健康管理服务和特药服务，全面呵护女性健康。

而众安保险方面亦介绍称，其众安女性高发疾病保险的一大亮点，是在行业内首创了乳腺假体器械费用医疗保险责任，为术后用户提供乳房重建的个性化服务。

同时，特药服务是其另一大亮点，涵盖了利普卓、赫赛汀、帕捷特等多款肿瘤特药，及赛普汀、艾瑞颐等最新上市的肿瘤特药，并且，在保障责任内提供0免赔，最高100万元的保障，即社保目录外药品，100%报销;社保目录内药品，使用社保结算，报销额度100%，未使用社保结算，报销额度60%。

Q3：女性特供保险产品还有哪些短板

业内人士指出，女性特供保险产品还存在保障范围相对较窄、保障深度相对较浅的“痛点”。

“一方面，现在的女性特供医疗险产品很少支持65岁以上的老年人投保;另一方面，而今特供保险保障范围基本上是一些防癌医疗，意外医疗、齿科保障范围亟待拓展。”朱俊生解释称，这是因为老年居民的医疗费用较高，对保险公司的风控能力有比较大的挑战。

对此，朱俊生建议更多针对一些特定客群发展老年人医疗险类产品。他补充称：“不到20%的老年人医疗费用占整体比例是70%左右，医疗费在哪里，通常就意味着健康险在哪里，所以会看到监管部门关于丰富人身险产品供给、鼓励产品创新类措施。”

朱俊生建议，险企需要强化自己的核心竞争能力，一方面是健康服务，另一方面通过科技帮助拓展老年人群体相关保险，尤其是健康险相关产品。

除此之外，首都经贸大学保险系副主任王向楠亦建议，在女性特供保险产品的设计开发与推广方面，当前险企可关注一些癌症发病率上升、离婚率上升、社会化养老等形势，以及国家鼓励生育、延迟退休等政策，来设计和营销产品。

Q4：为妈妈投保有哪些注意事项

不同年龄段的妈妈们，在投保时候的侧重点亦有所不同。

对于20-30岁的妈妈们，业内人士建议，由于工作时间不长手中积蓄不多，抗风险能力相对较弱，应从基本保障做起，首选配置医疗险及意外险。刚刚进入婚嫁育龄或有备孕计划的“准妈妈”们，则可以考虑投保母婴类产品，通过一张保单，为自己和宝宝提供全面呵护。

30-40岁则是女性疾病的高发期，子女应首选购买保障期限长的重疾险、寿险、医疗险及意外险。

同时，40-50岁妈妈们可以适当增加高保额的重疾险及中高端医疗险，在预算充足的情况下配备养老理财保险，提高退休后的生活品质。

而对于50岁以上的妈妈们，建议配置百万医疗险及意外险，在身体状况符合健康告知的情况下补充配置防癌险。

王向楠建议，子女为母亲投保时，应了解母亲已有的社保和商保情况，优先投保那些没有被保险或被保障程度低的风险，没必要过度投保。详细了解母亲的身体情况，做到如实告知。可早投保。

朱俊生亦提示称，子女为母亲投保时，尤其要注意母亲年龄是否在保险保障方案的“保护伞”范围之内。

Tips：代谢类、性别特异性项目体检需要重视

除了购买保险以外，针对妈妈们的健康，善诊日前发布的《母亲节体检消费报告》(以下简称《报告》)亦给出了几点实用健康小建议。

中老年女性激素水平断崖式下跌，雌激素对女性机体的保护作用大幅降低。这个年龄段的女性心脑血管疾病、癌症的发病风险会明显增加，再加上年龄增长，活动减少，导致代谢率降低，更容易出现高血压、糖尿病、高血脂等代谢问题。

因此，每年一次体检不可少。在体检项目选择中，妈妈们尤其要重视代谢类项目(血糖、血压、血脂等)、性别特异性项目(乳腺超声、宫颈活检、HPV检查等)，一旦发现异常，务必及时就医，并重视调整生活方式、日常健康管理及随访等。

女性在绝经后，骨量会加速丢失，同时又有更长的预期寿命，导致女性比男性更易发生骨质疏松性骨折。《报告》建议妈妈们多晒太阳、多补充牛奶等优质蛋白及钙，并坚持适量运动，不妨早晚各来一场广场舞。

面对市场上种类繁多的保健品，《报告》提醒妈妈们千万别盲目乱补，比起成分不明、功效不确定的保健品，保持规律的生活是更便利、有效的养生途径。

（记者陈婷婷周菡怡）

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